前任纽约州金融服务部主任本杰明·罗斯基曾经是美国权力最大的银行业监管者。华盛顿的内部人士都知道本杰 明·罗斯基每天早上在城市内短跑并拍摄自拍照的习惯。不过对华尔街的巨头来说，他是一个大胆的、野心勃勃的（还有过度热情的）打手，经常对任何他认为行为 不检的银行展开斗争并让这些银行受到应有的惩罚。

本杰明·罗斯基是首个任职于对美国境内的特许银行 实施监管的高级部门的人，当时是被他的朋友及长期政治同盟安德鲁·科莫委任的。英国渣打银行经手了来自伊朗的超过2.5亿美元交易，而这样的交易当时是属 于美国及欧盟的所禁止的制裁范围内的。在2012年，他仅在这个职位上工作了一年，就因纽约州金融服务局与渣打银行所达成的价值3.4亿美元的和解协议而 登上了新闻头条。在这个过程中，纽约州金融服务局的反应比寻求对该行为做出类似惩罚的司法部更快。28 对那些曾经认为银行监管相关事项非常松散的人来说，他就是新来的警官，也是在一个充满混乱状况的产业里的无畏的领导者及改革者。对银行来说，他迅速地成了头号公敌。那时候本杰明·罗斯基才刚开始而已。

在 2013年中期，本杰明·罗斯基在办公室里可能还在准备另一件针对大型银行的轰动案件时，他属下的一名经济学家来到了他的办公室并讨论了一些不寻常的问 题。根据外面一些律师所提供的情报，他们的一些客户的公司正在交易一种奇怪的新型虚拟货币“比特币”。罗斯基的第一反应是“比特币是什么东西”？29 这个经济学家继续解释了那些公司有一些使用这种“数字美元”去购买、销售、交易和支付商品和服务的顾客，而那些保持谨慎的律师想知道这样的活动是否构成了 金钱转账的定义，如果是的话应该怎么处理。在纽约，金钱转账通常是在州的级别进行监管的；这样，作为纽约州的监管者，纽约州金融服务局有责任监管任何进行 金钱转账的实体。不过这该如何监管？本杰明·罗斯基都没有听说过这项技术，而他当时也产生了一丝疑虑，料想这是一种截然不同的挑战。

很 快，本杰明·罗斯基面对着一个老生常谈的问题：颠覆性的技术并不能归纳到任何现存的监管框架里，而这是数字时代的一个特点。在他的观念中，比特币根本就无 法归纳进来。比特币的影响范围是全球性的；而联邦和州政府部门只能在其范围能及的进行监管。还有，这项技术是点对点的及去中心化的。监管者的工作是实施对 大型中介机构的监控。它们的中心化的账本存储了大量的数据，这对立案工作是很有用的。而在数字时代，政府官员很少能够得到与公众利益相关决定的决策所需的 全部信息。在通常情况下，它们缺乏有效对新技术进行监管的资源，对创新也是孤陋寡闻。本杰明·罗斯基逐渐接受了数字化时代的政府及监管者们在过去20年间 所面临的一些挑战。加密货币是数字化技术如何与包括政府在内的传统决策制定者争夺治理权的另一个例子。

不 过，本杰明·罗斯基还是要履行职责的。在查阅了现有的法规后，他发现这些法律有着严重的不足。这个部门刚开始希望用美国内战时代写下的规则对这项技术进行 监管。那些金钱转账相关的法律不可能考虑到任何形式的数字化技术（如互联网），更不用说加密货币或网络安全了。“随着我了解得越深入，我对这项技术的潜力 产生了越来越强烈的兴趣，我也想象到了随着时间的推移，这项技术可以建造的各种应用程序和平台”，他说道。如果他“可以做好正确的监管，确保趋利避害并减 少监管因素所带来的过多负担，我们就有机会帮助一个可能会给我们的系统带来重大改进的技术成长”。30 本杰明·罗斯基总结道，“或许我们需要一种新型的监管框架以处理这种截然不同的事情的监管工作”？31 他的提议BitLicense就是对产业进行监管的首个重要尝试。这是一个充满争议性的法规，它展示出了良好用意的监管可以带来不可预见的后果。当 BitLicense生效后，大批的公司（如Bitfinex、GoCoin和Kraken）离开了纽约。它们认为这个许可证的高成本是它们离开的主要原 因。那些还留下来的企业更多是那类资金雄厚的及更成熟的企业。

监管及顾客保护状况的改善有着显著的 益处。像Gemini这样得到许可的交易所获得了更多的认可度，或许是因为它们的机构客户知道它现在已经像银行那样受到监管了。不过，随着竞争者数量的减 少，BitLicense会否扼杀创新及抑制增长？杰里·布里托认为BitLicense将旧有的解决方案应用到新问题上的做法并不能达到目的。他引用了 BitLicense的一条规则，内容是替客户托管资金的机构需要申请一个许可证。“像比特币和其他数字货币这样的东西，引入了多重签名的技术，由此也首 先带来了分权控制的概念。这样，如果我们每一个人持有某个多重签名地址的‘2/3方案’的其中一个钥匙，谁是在托管客户的资金？”32 在这个案例中，在法律中曾经很明确的托管概念现在就变得模煳起来了。

“我认为接下来的5~10年将会是我们的金融系统最有动态、最有趣的时间段之一”，本杰明·罗斯基说道。33 他从纽约州金融服务局辞职，在这个动态的环境的中心地带继续研究各种复杂的问题。“如果我可以将时间花在我相信将会有着巨大变革、动态及有趣的时代，我将 会很享受我的职业生涯……你有一个由这个技术构成的世界，这通常是缺乏监管的，也与或许是世界上最受监管的金融产业互相产生碰撞。没有人知道这场碰撞的后 果是什么，”他说道。“接下来的5~10年应该就有结果了，而我希望在这场碰撞的中心点。”34

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